保险经纪人在中国轨道交通领域高速发展中的作用

近年来，随着我国城市经济的高速发展和城市规划的扩展，城市对大容量、高质量交通方式的需求迅速增长，城市轨道交通的投资规模将达到5000亿元左右。在大量轨道交通进行建设的同时，施工的风险也就随之而来。保险作为转嫁风险的工具，必然伴随着轨道交通建设乃至运营的整个过程。

保险公司作为风险的载体是风险转嫁过程中必不可少的一部分，而保险经纪人在快速增长的轨道交通建设中又起到何种作用呢？本文仅就保险经纪行业在轨道交通建设项目中可以发挥的作用做出简要的分析说明。

我国《保险法》第一百二十三条规定中：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

保险经纪行业在中国刚刚兴起，保险经纪人这个概念对很多国人来说还非常陌生。其实，保险市场的主体除了被保险人和保险公司、再保公司以外，还存在保险经纪人、保险代理人、保险公估人。保险经纪公司最主要的工作是针对不同客户的个性化需求，提供顾问和咨询服务，然后代表客户去组合和选择保险公司的产品。保险经纪公司是在充分考虑投保人的利益的基础上，为投保人与保险人订立保险合同并提供中介服务。而保险代理公司则是站在保险公司的立场上进行单纯的从事某一保险公司保险产品的销售工作，与保险经纪公司是有着本质区别的。

那么保险经纪作为保险中介的一部分是否有存在的必要呢？客户又是否能从保险经纪人那里获得保险市场其他主体无法提供的服务呢？这些问题的答案是肯定的：

1.        保险公司与投保人之间从保险合同上看是利益的相对方，当双方的利益产生冲突时保险公司出于维护自身的利益的考虑，可能无法站在最有利于客户的角度做出最有利于客户的决定。而保险顾问则完全代表客户利益，从客户的角度出发，为客户争取最好的保险利益。

2.        投保的客户在保险知识方面是无法与保险公司相比的，属于弱势群体。保险经纪人是保险行业的专业咨询人士，他的使命就是帮助投保人处理保险事务，使客户的保险能力与保险公司处于同一水平，从而使保险市场更加成熟，进入良性循环。

3.        保险经纪人参与项目保险会进行大量的分析风险、制作承保资料、设计保单条款、评估保险公司报价、协助选择承保人等工作，有利于更好地提高客户的经营和风险管理效率及质量，同时降低投保项目投入的精力及成本。

4.        保险经纪业务有利于投保项目更加经济、合理地获得足够的保险保障，达到降低风险、购买保险保障和自留风险之间的最佳平衡。即保险经纪公司会充分考虑投保项目的实际情况，量体裁衣制作最佳保险方案，使客户以较低的价格获得充分的保障。

5.        保险经纪人的专业化服务使客户的各种可保风险得到有效的规避和科学的管理，从而必将大大降低客户的出险概率，使保险公司的赔付率大大降低从而受益。

作为保险经纪人，如何根据不同工程的特定风险为业主设计量体裁衣的保障是基于对风险的识别。以轨道交通为例，保险经纪人必须了解轨道交通建设项目的特有风险，此类项目从最初的项目开发到调试和最后的运行都面临一些独特的风险，整个项目过程中需要加以重点考虑一些主要风险以及最近国际保险市场针对轨道交通项目特别是地下工程部分制定的最新的守则流程：

1.        自然灾害风险

自然灾害风险对于工程来说是因选址而带来的固有风险。这些风险可能更大程度上地取决于与施工现场相邻的工业设施或自然条件。地形也可能提高或降低自然风险。工程风险被认为是最容易受自然灾害影响的，因为诸多设施的强度和对于风暴的抵抗能力等，是需在工程完工后方能形成的。因而，工程项目相关负责人应该紧密关注主要活动的日程。地震、洪水是工程项目可能面临的一些主要自然危险。需要对与断层构造的距离加以详细分析。如防震结构设计在工程阶段仅提供很少防护，可能造成对项目相当的破坏/延误。

2.        施工风险

施工风险可以分为客观风险及技术风险两类。当工程选址及施工设备、工艺选型确定的情况下，施工环境（如地质条件、河势条件、气候条件等），以及设备条件决定的固有不可抗拒风险为客观风险，这类风险一般应在施工之前通过前期调查和设计工作尽量予以降低，一旦确定在一般情况下将不能改变，尽管两类风险不可完全分开，但是将其人为割开进行评估有利于正确理解和定位施工期技术原因带来的风险。技术风险是由于施工过程中的技术方案、操作管理过程中的失误等引起的风险，对这类风险的评估是对施工能否顺利完成及完成过程中可能产生的各种事故进行评估，有利于将来施工中采取措施规避人为风险，提高施工技术及工程风险管理水平。

3.        调试风险

总的来说，在项目的建设阶段，所建项目/流程的类型与风险的关联性并不太大。上述大部分内容（如果不是全部）可适用于各种大型工程项目。然而，一旦调试开始，与具体流程风险相关的特性即开始显现出来。因而，需要对特定流程所带来的风险进行评估，以辨别相应的调试风险。 尤其是调试不当引起的运行系统和通信系统事故可能给客户造成巨大损失。

4.        周边现有财产

作为大型的基建项目，在建设过程中对于周边现有财产的风险状况无疑会产生较大的影响。我们建议对这些财产的状况及其保险安排进行分析，包括施工线路所穿越的市中心地区的大型楼宇，地下管线等，以明确项目在这方面的风险并采取相应的措施。

5.        完工延误和预期利润损失

如果项目的贷款资金通过无限或有限追索权“项目融资”方式取得，则其贷款主要通过项目自身资产和预期收入来担保。所以对于预期现金流的保护不仅是贷款商的需要，同时也是减少项目业主本身的财务压力，保证项目成功的必备条件。由于自然灾害和意外事故导致的完工延误而引起的预期利润损失，可通过购买预期利润损失（Advanced Loss of Profit）保险得到保障。

6.        隧道工程风险管理守则（The Joint Code of Practice for Risk Management of Tunnel Works）

对于轨道交通项目，尤其是其中的隧道工程部分属于国际市场定义的高风险施工项目，加之全球保险的统计数据显示全球地铁及隧道工程建工保险市场的赔付率已经非常的高，在保险公司长期虧本的情况下国际保险市场的价格多年来一直居高不下，并且国际再保险公司对于承保隧道工程项目采取十分谨慎的态度，对隧道工程项目的核保资料要求很高，近年来又提出一套隧道工程风险管理的守则，向直接承保的保险公司和项目公司提出了较高的要求。

国际隧道工程保险集团组织欧洲知名工程专家与各大保险集团建工险的首席核保人共同探讨，于近年发布了一份关于地下隧道工程保险操作的风险管理守则。其目的在于：遵守此守则能够更好的降低地下工程设计和施工过程中的风险，明确了被保险人(业主)和承包商职责的划分，有助于风险管理的实施。此守则涵盖了地下工程项目从可行报告的撰写阶段直到项目交付使用的全程守则，是目前国际建工再保险市场普遍要求被保险人(业主)和承包商遵守的一项守则。在英国及其他国家，规定投资金额超过一百万英镑(大约人民币一千三百万)的地下隧道项目，项目业主和相关的承包商必须遵守此守则才能获得再保险市场的支持。

在了解并分析风险的基础上，保险经纪人应根据业主的要求设计保单并寻求保险保障。那么面对项目建设阶段直至之后的运营过程的各种潜在风险，究竟有哪些保险险种可以供项目选择考虑，请见如下的表格：

目前，国内轨道交通建设项目通常选择建筑/安装工程一切险及第三者责任险保单作为保险安排的主体，普遍采用业主方主导的保单形式，这种保单也是全球范围大型建筑施工工程普遍选择的保险险种，其核心的内容主要包括以下几个方面：

1.        保单明细

简要说明本保险单中的主要信息，包括被保险人、施工项目名称、工程地址、保险期限、保险金额、赔偿限额、免赔额、保险条件、保险费率等保单中非常重要的数字和文字。其中关于赔偿限额、免赔额、使用条款等内容的设计需要设计者对地铁项目建工险市场有充分的了解，并且充分把握类似项目的保单设计经验，方能准确合理地设计出方案，既满足业主的保险需要，又可以较好的控制保费投入。

2.        保单定义

对保单明细及保险单其他部分的关键词句中比较容易发生歧义，理赔时容易引起纠纷的名词和词句给出清晰完整的定义。比如：被保险人如何定义，施工地址包含哪些地域，事件的概念，试车期的描述等。

3.        除外责任

建筑安装工程保险采用一切险的形式就意味着保险公司承保“除外责任”以外的一切风险，所以“除外责任”部分是业主和保险公司比较关注的一个部分，涉及到保险单的贯彻执行，对双方利益都有着较大影响，是比较重要的内容。

4.        特别条款

特别条款是在保单主条款的基础之上对保单内容和保障范围做进一步的调整和修正，其内容大致可以分为三类：

l     一类可以扩大保障范围，增加业主的可保利益；

l     另一类则是保险公司提出，对特别项目中的某些风险予以排除或增加限制条件，影响到业主的保险效力；

l     还有一类则属于澄清说明性质，类似保单定义，对保险主体没有利益影响。

需要说明的是扩展条款的选择至关重要，直接决定保障范围是否满足业主的正常需要，对保险费率也有着很大影响。

5.        赔偿处理

对发生保单承保范围以内的事故时，保险公司如何赔偿处理进行说明。其中的赔偿原则内容决定了以后发生赔案时，业主究竟能够获得何种程度的补偿。

6.        被保险人义务

商业保险讲究“最大诚信原则”，所以保单的签署是基于投保双方的充分沟通和交流之后方才制定的，业主需要向保险公司提供必要的支持，所以保单中通常规定了一些被保险人应尽的义务。

7.        总则

总则部分也是保单中比较重要的一部分内容，规定了保单无效、比例赔偿、权益丧失、合理查验、权益转让、争议处理等与保单执行密切相关的内容。

如上所述，保单中的全部内容都需要慎重的考虑斟酌，完全依赖于保险公司单方面设计制定是不合适宜的。业主需要借助专业人士的支持，从而全面掌握保单各个部分的内容，真正理解保障范围，才可以确保此份保单是符合业主自身要求、保障充分的保险单。

另外，需要加以说明的是，业主同保险公司签署的保险合同通常包括保单内容和保险服务协议两个部分，保险服务协议的内容也是比较重要的。例如，协议中对保险期间的服务方式（包括培训、风险控制等），理赔过程的各项承诺等都会有清楚的定义，其具体内容如何制定对业主控制施工风险，获得迅捷的理赔服务并保证施工的顺利进行等将产生一定影响。

在当今世界保险行业中，保险经纪人正在扮演着愈来愈重要的角色。在中国，尽管保险经纪行业处于发展初期，但是已经呈现出其行业本身独有特点和存在的重要性。保险经纪人的身影已经出现于众多国内已开工建设的轨道交通工程中。

韦莱作为在行业中领先的国际性专业保险经纪人，在全世界有着丰富的轨道交通保险经纪服务经验。特别需要指出的是，韦莱香港是香港地铁多年来的保险经纪人。随着国内的轨道交通项目开工建设，众多的难题和挑战将会出现，保险经纪公司包括韦莱可以凭借其在国内外的丰富经验，为轨道交通的业主提供满意的服务。本文目的就是希望社会各界可以充分了解到轨道交通项目本身的一些独有建设风险和潜在风险，当前行之有效的风险转移手段-工程保险，国际工程保险对于轨道交通项目的新变化，以及在整个工程保险操作过程中，保险经纪人发挥的重要作用。相信读者可以认识到在轨道交通领域，独具匠心的保险经纪人正在努力发挥自己的职责，引进国外同行业的先进经验，为国内众多大型项目的顺利建成贡献自己的一份力量。

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