• 基于金融IC卡的移动支付应用优势及发展分析
    2014-09-19 08:55:19   来源:tranbbs.com      评论:0 点击:

    近年来,随着科学技术的发展和电子商务的普及,移动支付实现技术不断成熟,应用范围越来越广。不论是面对面交易,抑或非面对面交易,移动支付正以其便捷、快速的优点,成为越来越多的人进行小额交易结算的首选方式。在市场份额不断扩大、交易金额总量日益攀升的良好发展背景下,移动运营商主导的非面对面交易局面被打破,银行机构、第三方支付组织凭借其业务优势也加入到市场竞争中。艾瑞咨询数据显示,2008—2012年,移动支付用户规模从0.86亿户增长到2.86亿户, 年均复合增长率达35.04%;移动支付交易规模从275亿元增长到1511亿元,年均复合增长率达到53.10% ;预计到2017年中国移动支付市场交易规模将突破2万亿元。

    移动支付主要分类和主流技术

    从交易方式来看,移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付主要应用于非面对面式的交易,例如:早期移动运营商的彩铃、歌曲下载,近几年蓬勃发展的网上交易等。近场支付主要用于面对面式的交易,例如:刷手机购买公交车票、地铁票、电影票等。这也是移动支付最吸引人、最强大、最便捷的功能,也是今后技术竞争、市场竞争最激烈的方面。

    实现远程支付的主流技术有:SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW 、USSD (非结构化补充服务数据业务)等。实现近场支付的主流技术有:RFID、NFC、蓝牙、红外线等。其中,以NFC技术应用最为广泛。

    移动支付发展现状

    目前,各国移动支付业务发展水平存在很大的差异。各国根据自己的实际情况选取了不同的技术实现方式。从全球移动支付发展程度来看,日韩的移动支付发展最为成熟;而西欧、美国等同近场支付发展相对缓慢。

    日本是移动支付普及率较高的国家,远远超过美国和欧洲,已具有较成熟的商业模式。2010年12月, 日本市场有大约9800万用户使用移动支付业务,其主流的移动支付技术是日本索尼公司研发的非接触式感应技术——FeliCa。移动运营商NTT DoCoMo占据了日本移动支付业务市场的主导地位。

    韩国移动支付快速发展的主要原因是政府对移动支付业务的高度重视和支持。政府出台了一系列政策为移动支付产业的发展创造了良好条件。韩国的三大移动运营商(SKT、KTF、LGT)牢牢控制着移动支付产业链,占据产链的主导地位。

    美国的移动支付处于初级阶段。整个移动支付生态系统中的主要利益相关方对于移动支付的发展和实施存在分歧,限制了移动支付在美国的快速发展。具体来看,美国的远程支付发展迅速,但近场支付相对缓慢,尤其是在NFC的推广上遇到了一定困难。而通过外接读卡器将智能手机转换成POS终端的Square模式,则取得了快速的发展。2011年9月谷歌与花旗、万事达等合作正式推出手机钱包(Google Wallet NFC移动支付业务。但由于美国的信用卡消费十分广泛,NFC等近场支付手段短期内对于用户的便利性还无法得到体现。不过,通过外接读卡器利用智能移动终端实现POS功能模式的科技公司Square却取得了快速的发展,其年支付交易金额达到了50亿美元。这种模式的优点在于不受收银机的束缚,也不用再支付固定专用POS机所需的设备和连接费用。

    目前中国移动支付还处在发展的初期,与国外相比,使用率低,使用场景少,但是发展潜力巨大。虽然现在各个方面都是积极布局移动支付相关的业务与产品,但大多还是处于试探的阶段,还没有一个成熟的商业模式现。现在中国的移动支付基本上是三分的格局,一方面是银行为主的金融体系,另一方面是三大通信运营商,最后一方面是支付机构。各方纷纷推出最新产品,开拓移动支付市场。

    中国联通和招商银行联合推国内第一个正式商用的基于NFC手机SWP协议的移动支付解决方案,并首次发行NFC移动支付SWP—USIM卡。中国联通用户可将招行信用卡账户内置在手机USIM卡中,实现银行卡功能与手机功能“合二为一”,刷手机即可直接进行各种消费。与传统手机支付产品不同,该手机钱包产品将银行的PBOC2.0贷记+电子现金应用加载在手机USIM卡中,成为国内第一个以SWP—USIM卡为载体,依托联通成熟的WCDMA 3G网络及独有的3GJAVA卡多应用管理与下载平台,通过NFC智能手机和掌上生活手机客户端对银行账户进行管理的解决方案

    银联与中国移动达成移动支付合作,通过推动金融业与通信业的行业资源共享,为移动支付推广探索模式和积累经验。随着双方合作的持续推进,作为近场支付重要技术的远程发卡和应用管理平台(TSM)已实现双方系统的互通互联,并吸引了中行、邮储、中信、光大、广发、浦发等商业银行首批加入,T行、农行、建行、交行等1O余家主要商业银行也启动了相关合作。银联与中国移动合力打造的“手机钱包”,正是基于日趋完善的跨行业TSM平台而拓展的手机支付新应用。用户借助该客户端,将可进行手机“闪付” 所需的多种操作,包括金融IC卡申办、账户余额查询、电子现金圈存等。

    支付宝手机客户端新上线了转账到银行卡功能。目前支付宝针对个人用户推出的手机转账服务,已包括转账到银行、支付宝账户间转账、手机号转账、声波支付、二维码支付等方式。手机版转账到银行卡服务合作银行数已达119家。切客推出lr “mini刷”。盛付通在移动端独辟蹊径APP支付方式,实现了与商户系统的无缝对接。。拉卡拉持续加大刷头在个人端的推广力度。

    我国金融lC卡发展历程

    IC卡,即集成电路卡,是内部封装一个或多个集成电路,用于执行处理和存储功能的卡片。常见的金融IC卡卡片内部包含中央处理器(CPU)、电擦除可编程只读存储器(EEPROM)、随机存储器(RAM) 以及只读存储器(ROM)等。根据介质的不同,金融IC卡可分为接触式IC卡、非接触式IC卡和双界面卡。接触式IC卡:通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。非接触式IC卡与IC卡设备无电路接触,通过非接触式的RFID读写技术进行读写。根据国际标准,T作频率是13.56M,读卡器和IC卡之间最大的读取距离为250px。

    2000年前,IC卡在金融领域以电子钱包等小额支付应用为主,主要的标准包括VISA的VISA CASH、万事达的Mon-dex、EMV的EMV96等。在EMV96和ISO7816的基础上,结合国内银行需要,人民银行于1997年颁布《中国的金融集成电路(IC)卡规范v1.O》,业内也称为PBOC1.0规范, 主要定义了电子钱包(ElectronIC Purse)/电子存折(ElectronICDeposit)应用和磁条卡功~(Easy Entry)应用。其中电子钱包/电子存折采用对称密钥算法,通过全国统一的三级密钥管理体系,解决了脱机情况下跨行、跨地区的支付问题。PBOC1.0通过建立统一的技术标准规范,进一步加强了银行与行业、企业间的沟通合作,推动在技术创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面探索金融IC卡在跨行业应用的新措施和新办法,并在PBOC1.0试点及其后续的行业合作中,逐步显示金融IC卡的潜力。

    2003年,人民银行牵头组织中国银联和有关商业银行对《中国金融集成电路Oc)卡规范》(1.o)进行了修订,补充完善了电子钱包/存折的应用功能并增加了电子钱包扩展应用指南、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南和非接触式IC卡通信接口标准,于2005年3月正式颁布实施(业界称该规范为 PBOC2.0规范)PBOC2.0新增的标准借记/贷记产品实现了银行卡的借记/贷记功能,是一种全新的、高安全的支付手段,可以完全取代磁条卡,并可结合智能卡片的特点开展多应用,如网银、交警、社保等。在技术安全方面,PBOC2.0规范定义的借记/贷记应用,提供了脱机数据认证和联机数据认证双重安全机制。双重的保护机制可有效防止伪卡欺诈的发生,并有效解决了电子钱包/电子存折应用存在的密钥传输、更新的闲难,以及终端PSAM卡存在的安全管理隐患等缺陷。PBOC2.0规范是国内金融IC卡产业的基础性规范,满足了我国银行卡应对国际IC卡迁移的需要,满足国内银行卡高安全和多应用的实际需求,为我国金融IC卡应用和其他行业在PBOC1.0试点基础E进一步结合发展奠定了重要基础。

    2007年,为了满足小额、快速支付市场的迫切需求,人民银行再次组织针对中金融集成电路fIC)卡规范进行增补,主要增加基于借/贷记标准的小额支付(电子现金)和非接触式执行规范等方面内容。新增补的内容,完善和丰富了PBOC2.0产品,涵盖了国际上主流金融IC应用,为发卡银行提供更为全面的银行卡业务品种,使银行卡的受理范同能拓展到公交、出租、地铁、高速、超市、加油、报刊、便利店、电影院等快速支付领域。该部分增补规范于2010年4月正式颁布。

    2013年,为适应银行卡业务发展的新要求,进一步扩大金融IC卡应用,中国人民银行正式发布《中国金融集成电路(IC)卡规范(V3.0)》(以下简称《金融IC卡规范3.0》)。《金融IC卡规范3.0》在2010年颁布的《中国金融集成电路(IC) 卡规范版》(2010版)(JR/T0025-2010)基础上,兼容最新国际通用技术标准,总结国内金融IC卡推广经验,并对小额非接支付应用功能加以扩展和完善,支持双币电子现金支付应用,规范了IC卡互联网终端技术要求,丰富了安全算法体系,对推进金融创新和提升金融服务民生的水平有重要意义。

    金融lC卡应用于移动支付的优势

    标准性。标准是产业的生命线,也是社会效益最大化的基础。银行卡产业始终坚持统一标准,包括统一的规范、统一的卡片、统一的系统接广I、统一的终端要求、统一的使用方式、统一的清算处理等。标准统一不仅规范和促进了银行卡的发展,史重要的是方便了持卡人的认知和使用。金融IC卡作为银行卡的换代产品,继续坚持统一标准、联网通用的原则,为我旧各类支付卡的发行和使用提供了统一、规范的金融IC卡标准,为我国个人支付产业的长远、稳定发展奠定了坚实基础。

    安全性。近年来,社会上各种商业储值卡发展迅猛,部分行业和企业也发行了形式多样的带有支付功能的电子钱包,这其中有一些明显缺乏规范管理。

    如资金的收付缺乏有效的监管.甚至出现卷款走人的事件,由此造成资金所有人的权益得不到有效保障,对单位和个人的支付安全乃至社会经济金融秩序的稳定带来冲击,而符合我国金融行业标准的金融IC卡,既遵循金融支付的制度规定、风险管理、补偿机制等基础性规范,又在技术上顺应国际金融支付技术发展的潮流和应用趋势,采用了先进、开放和安全的技术标准,具备磁条卡无可比拟的安全性,成为提高我国银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。它具有技术先进、标准统一、由金融机构发行、结算渠道可控、个人资金始终在银行账户内存放和支付的特点,从而彻底改变了目前因银行磁条卡技术相对落后和易被复制伪造的状况,使其成为最安全、可靠的新型金融支付工具,对于规范和引导我国社会支付,维护支付秩序具有积极意义。

    便利性。金融IC卡交易速度快捷、充值方便(无论是在银行柜台上,还是通过24小时自助式银行、圈存设备等方式均可对金融IC卡的电子钱包进行充值),具有很大的发展空间,将极大优化和方便人民群众日常生活。

    经济性。推广使用标准统一的金融IC卡,可以节约社会成本,提高经济金融效率。从持卡人角度讲,可以减少现金携带,免除现金找零和存储的不便,避免携带五花八门、互不联网通用的各类卡片;从商户角度讲,使用统一标准的受理设施,可以方便受理卡片,避免一柜多机, 同时IC卡可以实现脱机功能,减少商户的通讯费用开支;从银行角度讲,可以在保持金融支付的基础上,依托联网通用的银行网络,研发多应用的增值服务,提高现有金融资源利用效率;从行业角度讲,可以避免各行各业为搭建庞大的支付网络和建设独立的支付系统而重复投资,从而节约社会成本,实现集约化发展。

    广泛性。金融IC卡不但可以满足银行业需要,也可以满足其他行业特别是公共服务领域的金融要求,庞大、先进和日益完善的银行卡受理网络可以为公共服务领域的金融IC卡应用提供更加广泛的空间。同时,金融IC卡也适应了国际卡组织在全球推行EMV芯片迁移计划的大趋势,有利于提高我国在电子支付领域的国际话语权和竞争力。

    创新性。金融IC卡通过技术创新促进银行业务创新,金融机构可以充分利用金融IC卡支持多应用的特点,加大对金融服务市场细分、业务细化和个性化设计等方面研发力度,按照市场需求的多样性、风险控制的复杂性、业务管理的差异性设计开发银行卡产品,克服银行磁条卡功能同质化、创新空间受限的缺点,进一步丰富和创新金融服务。

    结 论

    移动支付作为零售支付体系的重要创新和传统金融服务的有益补充,市场前景广阔。移动支付能够拓展金融服务的深度,促进电子商务及整个消费产业的快速发展,满足百姓多样化的支付需求。同时,移动支付能够促进解决金融服务资源有限且分布不均的问题,有利于促进普惠制金融发展。随着智能手机的不断普及、移动通信网络的蓬勃发展以及金融IC卡的广泛应用,移动支付作为依托智能安全芯片技术的新型支付工具呈现出强劲的发展势头。支付工具从磁条卡、IC卡到移动支付的发展和演进是电子支付产业发展的必然过程。移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡,能够有效整合金融IC卡与互联网支付等新型支付工具和渠道。移动支付在全面继承金融IC卡的非接触、安全性、多应用等优点的基础上,充分发挥存储空间大、计算能力强、线上线下网络融合等特点,创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体,实现多渠道、全方位的“3A”(Anytime,Anywhere,Anyway)移动金融服务。因此,移动支付与金融IC卡应用一脉相承、相得益彰,是金融IC卡应用的继承和创新,是金融IC卡多应用发展的新方向。近年来人民银行有计划、有组织地开展银行卡芯片化迁移,全国金融IC卡推广工作健康平稳,有序发展,受理环境改造基本完成,发卡数量逐步攀升,行业应用不断拓展。目前金融IC卡芯片检测认证体系已经开始启动,47个试点工作全面铺开。我国金融IC卡的推广应用有力促进支付创新,推动智能安全芯片的移动支付健康发展,相关金融标准发布为移动支付发展提供了助推力,使其成为金融IC卡发展的新动力。

    统一的技术标准、互联互通的受理环境、安全可控的基础设施、开放共享的多应用管理平台以及合作共赢的商业模式是移动支付规模化、集约化发展的基本条件。人民银行作为国家金融服务和金融稳定的主管部门,应主动把金融IC卡推广与移动支付发展趋势相结合, 坚持有效整合移动支付与金融IC卡资源的原则,最大限度复用金融IC卡网络、系统和终端设备,鼓励采用和推广具有自主知识产权的技术标准,努力推动移动支付联网通用并实现与国际标准的有效衔接,促进产业资源共享、联合发展。


    责任编辑:佚名

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